我妈把20万积蓄全放在我账户上，每年我给她1万的利息，已经持续好几年的时间了，虽然每年取1万块钱出来，但是现在账户上的钱还有21万。01每年利率4.85%的定期存款说到定期存款年化利率4.85%可能很多人都不会相信，因为现在确实没有哪家银行能够给出这么高的存款利率了

我妈把20万积蓄全放在我账户上，每年我给她1万的利息，已经持续好几年的时间了，虽然每年取1万块钱出来，但是现在账户上的钱还有21万。

01每年利率4.85%的定期存款

说到定期存款年化利率4.85%可能很多人都不会相信，因为现在确实没有哪家银行能够给出这么高的存款利率了。

不过以前有，甚至6%的都有，主要都是一些民营银行，我就是在民营银行存款利率还比较高的时候给我妈存了10万的五年期，每年都可以拿到近5000元的利息。

也完全不担心本金的安全性问题，有两个方面的考量，其一是存款保险的存在，最高偿付额是50万，我才10万的本金是完全覆盖在内的；其二则是银行自身的风控能力还是不错的，而且即使银行出现了问题，也还有央行出手。

可惜的是今年下半年这笔存款就要到期了，到期之后就拿不到这么高的存款利率的，看了下现在银行存款的情况，利率普遍都比较低，即使是5年期也不过才3%左右。

等到期来再看看能不能找到利率高一点的银行，如果找不到，这笔钱我会选择购买理财产品或者债券基金。

02债券基金/理财产品

3万块钱买债基，3万块钱买理财产品。

现在回过头来看，虽然这几年债市出现过一定的波动，但是对我的影响不大，平均下来我买的债券基金的年化收益超过了6%，主要是我购买的两只债券基金中有一只配置了一定的股票，在2019年到2021年之间给了我很不错的回报。

理财产品的收益不怎么理想，但是平均下来年化收益也有4%，因为我本来购买的就是长期理财产品，最开始购买的时候标的业绩标准是5.5%，但是却远没有达到这个标准。

不过也比较正常，毕竟这几年理财产品市场波动比较大，还有不少理财产品破净，我选的理财产品能够做到这个成绩也还算满意。

03基金投资

如果就靠存款、理财产品、债基的收益，很显然我每年给我妈1万的利息都够呛，更别提手上还能留出来1万多的收益了，实际上超出的收益主要还是基金带来的。

基金的收益很不错，虽然只投了4万块钱，拿回来的收益也有近4万块，其实主要也是2019年和2020年两年的时间拿的，因为买的好，有几只基金的一年之内收益率超过60%。

当时我还一度犹豫要不要把债基和理财产品全卖了买基金，也得亏没有这么做，在2021年基金基本上没赚什么钱，整体下来也就是不到4%，2022年更是还亏了近1个点。

最开始有点膨胀，还觉得是自己有投资天赋，市场告诉我全是运气好以及市场足够给力，万幸自己没有冲动把资金都挪过来。

小结：我帮我妈做的搭配是10万存款，6万的债基或理财产品，4万的基金，这个搭配对于我妈来说风险肯定是偏高的，但是我给兜了个底，倒也不担心亏钱的问题。对于有一定风险承受能力的人来说，也可以使用这个搭配。

如果是风险承受能力比较弱的人，还是建议都配置存款，毕竟利息虽然拿不了多少，但是胜在没风险，要是拿去做投资理财，碰上行情不好的情况不仅没收益还可能本金都亏不少。

钱生钱的方法有很多种，比如投资、理财、买房等等，投资风险高、买房感觉资金不够，最安全可靠的当选理财了，目前低风险理财方式可以达到的收益率为5%，中等风险理财方式收益率在8%左右，如果本金达到20万元，一年收益达到1.6万元。

第一，低风险理财方式。

国债。国债在大多数的心目中都是很难买到的产品，事实上国债确实也不是你想买就能买到的，一般一月才有一次购买机会。恰巧今年受到疫情影响，2020年第一批国债已经推迟到6月份发售。目前国债利率水平为三年期4%，五年期4.27%，相比较银行存款还是高出不少。目前购买国债的方法主要是通过银行柜台，一般发售当天早早的去排队肯定可以买到。

民营银行存款。民营银行存款目前在低风险理财产品中很受到欢迎，最主要的特点就是高收益，低风险。目前一年期产品利率都达到了4%左右，三年期利率在4.5%左右，五年期最高可以达到5%。而购买民营银行产品需要通过第三方理财平台进行，开户、转款等完全通过线上进行。

第二，中等风险理财方式。

债券基金。

基金类理财产品中债券基金是风险最低的，收益率一般可以达到6%以上到8%的收益水平。债券基金投资的种类就是各种政府或者企业债券，这类产品属于固定期间产品，并且按期返息，总体来说只要没有出现大额的企业违约收益还是不错的。

购买债券基金需要注意关注过往的基金业绩，不是所有的债券基金都能挣钱，而且持有的时间不能太短，至少需要一年时间，三年期为最佳。

以上产品我认为都是可以选择的，需要结合自己对风险的期望具体选择。

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