直接上答案，社保的意义非常大，灵活就业人员买很值得！从以下几个方面考虑，一定值得买。附加医保，年纪越大病越多，医保能报销90%的社保内用药费用

直接上答案，社保的意义非常大，灵活就业人员买很值得！

从以下几个方面考虑，一定值得买。

附加医保，年纪越大病越多，医保能报销90%的社保内用药费用。

目前医保还是捆绑养老保险的，只有交了养老保险才能交医保（除外居民医保）。

职工医疗保险的报销门槛，报销比例等都比居民医保有优势，年轻时候不经常生病，医院跑的少，小毛小病看病报销感觉差距不大，两三百一年就能解决的事儿，为啥要交一个月三四百的职工医保？

但长远来看，职工医保的优势更明显，因为职工医保保终身，交的多也报的多，交满25年就不用交，直接享受医疗保障到终身。

但居民医保会随着年龄增加每年涨保费，交一年保一年，活到什么时候交到什么时候，还没职工医保报的多，当老了缴费能力下降的时候，这笔保费就是负担了。还有脱保的风险，犹豫来犹豫去交还是不交，年年纠结，侥幸不交却生病不赔的案例比比皆是。

一句话，一分钱一分货，为了老了有钱看病，交职工医保值得。

以后孩子找对象的一个标准是，你父母有社保吗？

父母有社保和没社保区别太大了。

谈婚论嫁的时候，父母有社保绝对是一项加分项，有社保意味着孩子的负担减轻不少，当我们老了，最主要的就是要覆盖自己的日常生活开支和医疗费用，这两笔是实实在在看得见的基础性开支，没能力就管好自己，有能力还能福泽下一代，几代人的财富积累，妥妥的让孩子赢在起跑线。

没有社保的父母呢，老了生活费要自己挣，生病了是小病拖大病扛，舍不得去医院，钱比命值钱，有的则靠子女养老，伸手要钱，没条件的子女给钱的同时也会给脸色，自己过着既没质量又没尊严的生活。

有啥别有病，没啥别没钱，靠谁都不如靠自己，社保就是晚年的底线和尊严，一定要交！

不交社保，钱存不下来，会被各种方式收割！

社保可以理解为强制储蓄，就是交钱给国家，你想拿也拿不出。

不要高估自己的定性，漫长的几十年的岁月，真的没几个人能保持初心，强制不动自己存的那笔钱。

专款专用，只有强制储蓄才能做到。

举个例子，你们不买社保，自己存养老钱，每年存2万，准备存25年，50万养老听起来也不错。

当你存到20万的时候，孩子要上初中了，想换个学区房，钱不够要不先挪用下这钱？

又过了几年，家里老人生病要一笔钱，在纠结要不要先挪用一下？

娘家弟弟买房，老妈来借钱，说保证还，明年就还，又纠结借不借？

小道消息了解到某某渠道有很好的投资项目，想试试，又怕亏钱，但真的很诱惑，要不要先拿出来试试，万一挣了呢？

今年存的大额存单，感觉利息还是太低，听说有款理财产品利息可以，要不今年买那款，结果本金不保，钱越折腾越少的案例还少吗？

你会发现，只要不是强制储蓄的钱，它真不一定是你的钱，风险太多了，你不选择一个好的方式，这钱就不是你的，你根本就完不成你的养老目标，中途诱惑太多。

所以你们还纠结社保亏不亏本，先确定资金的安全性吧，在你手上的风险比放国家大的多的多了！

有社保，越花越有，没社保，越花越少！

做生意的人应该知道，最重要的不是看你有多少固定资产，而是看你有多少现金流。

有社保的人，生活幸福指数一定比没社保的高，每个月都有工资入账，安全稳定有保障，每个月的现金流比儿女靠谱，越花越有，花钱也会大方，心情好心态好，身体自然好。

就像疫情期间，多少人羡慕体制内的，不管外环境如何，体制内的雷打不动的稳定工资收入，太香了，我们老了也一样，要有基本保障，社保就给我们提供了这样的前提。

没社保的人生活相反，有房有车有积蓄，只要没有现金流，就不敢乱花钱，因为越花越少，还不知道活到啥时候，万一人活着钱没了，这可就要了老命了，所以不要相信现在年轻我自己存，老了想怎么花怎么花，等你老了你想怎么花都不敢怎么花，不要说品质养老了，基本生活都抠抠搜搜的算计着。

回到正题，灵活就业人员买社保有没有意义，如果你明白社保的重要性，你就懂哪种方式交不重要，重要的是你一定得有社保。

如果你有单位交，那最好，说明有稳定工作，有单位给未来的养老做铺垫。

但没单位的人群，也就是灵活就业，更要交，正是因为年轻时候收入不稳定，老了才更需要一份稳定的养老金，年轻时候不稳定，老了也不稳定，生活可想而知更艰难，辛苦了一辈子，晚年还在为金钱奔波，为金钱焦虑不是很可悲吗？而且老了就没太多选择性了。

年纪大的不适合交灵活就业社保的，到60岁还能补交居民养老，能上车就上车，绝对是划算的。

延迟退休的情况下（如退休年龄为65岁），灵活就业人员如果从50岁开始缴费是没有多大意义的，很大可能不能回本（领回自己交的钱）；如果灵活就业人员缴费30年，意义很大，但意味着要缴纳巨额的费用；

灵活就业人员买社保耗资不菲，每年缴费为当地社会年平均收入的22.5%（2个月社会平均工资），15年累计下来最少20万人民币；

根据现有的社会保险政策，灵活就业人员购买社保的时候要缴纳的费用为：

个人养老保险，缴费基数的8%；

单位养老保险，缴费基数20%；

个人医疗保险，缴费基数的2%；

单位医疗保险，缴费基数的5.5%；以上合计为缴费基数的37.5%；

而缴费基数必须是当地社会平均工资的60%到300%之间，即使以社会平均工资最低的河南省为例，河南省2019年社会平均工资为4575元/月，2020年的河南灵活就业人员最少需要缴费12352元/年，到2021年社会平均工资又会增加，以每年社会平均工资增加5%来计算，15年需要缴纳的费用就接近30万人民币，即使考虑到4050政策，在最后的5年可以全额领取国家补贴，个人不需要缴费，最终缴费金额也需要接近20万人民币；

以缴费15年的男性65岁退休，平均寿命为80岁（实际男性74，女性80岁）来计算，大部分灵活就业人员缴费15年可能只是回本（就是领回自己缴的钱），这样的社保其实意义不大；

下面的例子是以社会平均工资2000开始来计算，每年社会平均工资涨5%，社保基金每年的投资回报为8%来计算，65岁退休，80岁死亡（领取15年养老金），可以看到差不多到80岁的时候可以把自己缴的钱领回来，那么这样的社保其实意义并不大；

灵活就业人员买社保的缴费时间越长（30年以上）意义越大（资金回报率越高）；

我们都知道社保的养老金=

社会平均工资X (1+平均缴费基数)/2 X 缴费年限/100 +个人账户余额/计发月数

这里面最重要的数据是缴费年限和社会平均工资，社会平均工资不是我们可以控制的，但缴费年限是可以控制的，而我们也知道社会平均工资这么多年来是逐年上升的，也就是说时间拉的越长，我们最初要缴的钱越少，而他们在计算社会平均工资的时候的效果是相同的，比如说有A和B同岁，都从20岁开始工作，到60岁退休，而A从20岁开始缴费20年，40岁到60岁不缴费；B从40岁开始缴费，直接缴费到60岁开始领取养老金；那么只要他们缴费的时候缴费基数是一样的，理论上退休的时候领取的养老金是一样的，但从绝对数上看B缴纳的费用会是A的很多倍；他们的资金的回报率相差很大；

如果灵活就业人员直到退休时不能缴费到30年，建议想其他办法来准备退休，比如购买城乡居民社保，商业保险，自己储蓄等方式；

下面的表中把各种可能的养老方式及其可能的回报列出来了，购买社保一般来说需要接近10年才能回本，（延迟退休后65岁退休，75岁才能回本），但社保的好处是活的时间越长，回报越高（养老金会根据社会平均工资进行调整）；但这种对资金的要求很高；而城乡居民养老保险可投入的资金又太少，但好处是从投入的那一天就不存在回本的问题，且在退休初始的回本非常可观；而其他的比如商业的养老保险，自己储蓄等都存在资金非常灵活的特点，可以根据自己的资金情况和自己的投资能力灵活进行组合。

不购买城镇职工养老保险也可以只都买单独的城镇职工医疗保险；

如同很多人所说的一样，养老的时候医疗保险其实很多时候重要过养老保险，因为医疗开支是最大的开支，且很多商业医疗保险并不卖给年龄大的投保者或者说费用一般人承受不了。其实个人是可以单独购买城镇职工医疗保险的，也就是说可以在购买城乡居民养老保险的同时购买城镇职工医疗保险，当然也可以在购买城乡居民养老保险的同时购买城乡居民医疗保险（新农合）。

小结： 灵活就业人员购买社保，如果说从现在到退休购买的年限低于30年，其实是没有太大必要的；当然如果资金充裕，且对自己的寿命有绝对信心的情况下，购买了社保也是不错的选择；在资金不足或者对自己寿命没信心的情况下，还是选择城乡居民养老保险和一种医疗保险（城镇职工医疗保险或者城乡居民医疗保险），再自己攒一些钱，也不失为一个好的选择；

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